保单的现金价值计算公式：投保人已经缴纳的保费-保险公司在该保单上耗费的运营费用-保险公司因该保险向保险业务员支付的佣金-保单生效期间对应的保费-保单工本费+剩余保费的利息。
消费者购买保险产品后，保险公司会给消费者一段时间的犹豫期，消费者在犹豫期内退保，保险公司只会收取消费者的保单工本费。当消费者过了犹豫期后退保，保险公司会按照保单的现金价值为消费者退保。
只要保单过了犹豫期，保单的现金价值会大打折扣。保险公司给保险业务员的佣金是非常高的，如果消费者退保，保险公司向业务员支付的佣金不会退回，业务员的佣金将会在保单的现金价值中扣除。
消费者购买保险的时候，保险公司会给消费者一些精美的礼物，还会派遣专门的保险人员为消费者提供服务。保险公司将耗费的人力、物力折算成运营费用，当消费者退保时，保险公司会扣除在该保单上耗费的运营费用。
消费者是按年缴纳保费的，保险公司计算出保单生效日为多少天，扣除保单生效期间的费用。