花呗三个月不还会产生罚息，时间越长产生的罚息越多，这会增加后续归还欠款的负担；花呗三个月不还花呗会被关闭，还有就是平台会进行催收，常见的催收方法就是拨打借款人电话，对个人正常生活会产生影响。需要注意的是，逾期还款会影响个人征信。
如果用户使用花呗后不能按时归还欠款，这时可以使用系统提供的分期还款或者延期还款功能。分期还款可以选择的期数有3、6、9、12期，分期费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%，一般根据自己的收入决定期数。
在开通花呗使用时不同的用户得到的额度都是不一样的，用户使用后按时归还后，花呗的额度会逐步的提升，后续用户可以使用更多。一般花呗的额度是个人月收入的2倍到3倍就可以满足日常消费需求。
用户在平时使用花呗时要知道自己使用什么方面的收入归还欠款，如果自己的收入比较少，这时要减少花呗的使用额度。其实，在平时用户还可以关闭花呗，这样可以防止用户养成依赖习惯，当然关闭后还可以再次开通。