工商银行申请小额贷款一般需要半个月的时间，不同的地区需要的时间会有差异。在办理贷款时需要提供个人身份证明，银行流水单，工作证明等，提交以后银行会进行审核，通过审核以后就可以拿到借款，后续按时还款就可以。
工商银行小额贷款在办理时借款人的征信必须良好，如果个人征信不良，那么银行会拒绝贷款。需要注意的是，个人征信不良是无法更改的，一般处理完造成不良记录的信息后还会保存5年时间，5年后自动消失。
用户在办理贷款之前要衡量自己的还款能力，如果个人收入比较多，这时可以放心的办理。如果个人收入比较少，这时要谨慎办理贷款，避免后期不能按时归还，需要注意的是，逾期还款会产生罚息。
其，在贷款额度不是很高时，用户可以向身边的朋友借款，这样可以避免办理贷款的麻烦，开通时也减少利息的支出。不过在借款时最好承诺归还的日期，而且不能经常向朋友借款，避免引起别人反感。