贷款利率没有计算公式，它是中国人民银行规定的，在2019年中国人民银行规定的商业贷款基准利率一年以内（含）利率为4.35%，一至五年（含）利率为4.75%，五年以上贷款利率为4.90%。在贷款时可能会进行上浮或者下浮，可以提前咨询银行。
如果办理房贷，这时中国人民银行还规定了2019年公积金贷款基准利率5年（含）以下贷款利率为2.75%；5年以上贷款利率为3.25%。不过办理公积金贷款时一定要满足当地公积金贷款的条件，用户可以提前到当地公积金管理中心咨询。
贷款基准利率会进行调整，通常都是中国人民银行根据经济发展情况作出调整的，如果借款人已经办理了长期贷款，通常在贷款基准利率发生变化后，贷款合同中的贷款利率也会进行调整，具体调整的时间每家银行规定不一样。
在办理贷款时拿到利率优惠是最好的，这样在贷款时会节省很多利息，一般需要成为银行的优质客户才能拿到利率优惠。需要注意的是，用户在银行办理贷款后一定要按时还款，不要出现逾期还款的情况，毕竟逾期后会产生罚息且逾期记录会上征信。