深圳，娃三春，我俩30，焉配置保险？

深圳，一娃，四老人。 家庭年入100w，开销50w 老公IT，我互联网，30岁左右，加班一般。每年体检良好。 买了50w保诚重疾，公司商业保险，住院社保范围90%。 老人都有退休金，人均4k，社保医疗 公公60，婆婆61，长居深圳，身体没啥大毛病。健康状况一般。 爸爸54，妈妈55，长居山西，妈妈两年前面神经痉挛做过手术，最近hpv阳性，待进一步确认。爸爸做过肠息肉切除，爱锻炼身体好。给爸爸买了众安的尊享e生 最近看了太多中年危机的…





中年危机不可怕，可怕的是没有提前做好规划。


从题主的家庭收支可以看出，你们家是典型的中产家庭，421的家庭结构，稳定但压力也不小。你们目前已有的保障是不足的，跟你们的家庭情况严重不符。我最近的一个咨询案例：家庭年收入40万，夫妻二人各配置了100万重疾，孩子150万重疾，另有意外、寿险、医疗等完善的规划。所以你们的家庭保障的确还需要补充。


以你们的收入状况，在基本保障配置充分的前提下，还应当考虑孩子的教育问题、你们自身的养老问题。这两大问题，没有什么时间弹性（孩子到了读书的年纪肯定要上学，你们到了退休年龄肯定要安享退休生活），没有什么费用弹性（孩子上什么学、准备在哪儿上费用基本就可以确定了，你们自己希望退休后保证良好的生活品质）。


如果不提前做好规划，那未来的你们恐怕会后悔；如果提前做好了规划，那未来的你们一定会感谢今天的自己。


另外，以你们的开支情况，家庭生活品质定是不差的，那么在基本保障规划的过程中，还应当考虑服务品质，比如高端医疗、海外就医等。在有能力的情况下，我们肯定是希望在干净整洁不拥挤、医生和蔼耐心负责到底的地方看病，享受全国甚至全球最好的医疗资源。因此以题主的情况，可以考虑更高品质的保险服务，而不是仅仅只停留在基本保障层次。


无他，因为生活远比生存更广阔。




谢邀~

题主最后提到“ 最近看了太多中年危机的帖子，还是觉得应该给家里人增配保险”

非常理解在有4个老人和1个孩子需要赡养抚养的情况下，家庭中的顶梁柱所面临的风险，有风险意识是好事，但不要“过于”担忧，增加自己的精神压力，梳理清楚自己家庭所面临的风险，把相应的风险转嫁出去，确保发生疾病、意外风险的时候，家里其他人的经济生活不会受到太大影响。

现在家庭所面临的风险有两类：疾病风险和意外险风险，可以转嫁的方式有三种：


1. 重疾险：

作为收入损失保险，它确保家庭成员在发生重大的疾病风险时，无论是【治疗期间】还是在【康复期间】，被保人不能工作所产生的收入损失能够由重疾险来覆盖，确保自己的孩子可以维持原来的教育水平，自己的家庭能够维持原来的生活水平，生病的成员能够获得最好的医疗条件确保治疗效果。

但很明显题主家庭目前所配置的保险额度不够，如果夫妻两个人都工作，无论是70万:30万的收入比例还是50万：50万的收入比例，现在的保额都不能覆盖在发生重大疾病风险时的收入损失，因为重大疾病风险不是一两年的风险，严重疾病风险的康复期可能长达5年。


2. 意外险：

在大概率来讲，意外风险发生在每个人身上的可能性相差不大，小到磕伤碰伤、摔伤，大到重大的意外事故。

每个人都有可能发生意外事故，对于小意外，损失的只是医疗费用，而如果重大的意外事故，就很有可能对身体产生损伤，如果造成伤残，就会直接应该自己的收入能力，严重一些的全残或者身故，家庭的收入能力会降低为零，如果是家庭的顶梁柱发生这样的风险，对于家庭经济的影响会非常大。

需要单独提到的是，意外险的伤残保障是其他险种不能替代的，而它的等级赔付也相对合理。


3. 寿险：

无论是意外还是疾病，都有可能造成身故，而寿险不区分疾病意外，只要发生身故就会赔付保额。在家庭保险规划当中，寿险的作用主要是用于转嫁相应的家庭责任风险，题主家庭年花销有50万，这部分开销中的必要部分（比如子女教育费用、家庭的房贷等等）就可以通过寿险来转嫁，购买足够的寿险保额可以确保家庭经济不会陷入危机，也可以确保孩子的教育、成长条件不会受太大的影响。


回到开头说的，做一个全面的家庭保障规划可以转嫁生活当中的未知风险，同时可以减轻甚至打消“中年危机”，更专注于温馨的家庭生活。

购买保险很简单，但是做一个完善全面的保障规划就需要花费一些心思，要从自己的情况出发规划方案，而不是买一个安心~