只要暂无良好投资渠道，该如何管理家庭闲置资

国债、货币基金、银行理财产品、少量黄金、如有证券账户可再配置少量美股指数ETF和A股指数ETF。 根据风险承受能力配比。



我的理解，这个问题是问，如何管理闲置资金，而不是问如何投资理财，对吗？

今年（2016）股市提不起精神，空仓的人不少；楼市似乎也有不少人高位套现，手里握着现金，一时没有好的投资渠道，是该想想怎么管理。

我尝试过不少证券公司、基金公司和银行的产品，大概谈谈自己的看法。

首先你得对自己的投资方式、投资风格和资金需求有个基本的评估。

比如，如果你是激进型的，一旦发现机会，你喜欢全仓杀入某个投资品种，甚至喜欢加杠杆，那你的资金需求就是自己资金量的100%，甚至更高。

这样的话，你需要的就是可以T+0即时到账的资金管理工具，额度要大，速度要快，要确保投资机会出现的时候，能及时获取资金。这种情况下，收益略低也可以接受。

而如果你是稳健性的，喜欢在发现机会时，用较少资金逐渐建仓，那你可选择的工具就比较多。

我自己是比较稳健的，若发现什么投资机会，我喜欢先用10%的资金先尝试一下，然后依据后续市场的变化情况，依据自己对该投资标的的了解程度，逐渐加大投入。

所以我大概放了10%左右的资金在T+0品种上。这类品种可选的很多，各大证券公司、基金公司和银行都有这种产品，流动性很好，收益大概在年化1.5%~3.5%之间。

如果你炒股，T+0品种中最省力的就是各证券公司的自动余额理财产品，只要开通，完全不用再操心了。缺点也很明显，一般这种自动余额理财的收益都是T+0产品中最低的。

你也可以在股票账户里购买T+0的货币基金，比如519878 、 519888等等，这个收益略高，当前年化2%左右，需要购买股票时操作赎回，马上就可以使用。但缺点是有时赎回额度会被限制。

愿意再麻烦一点的，可以使用各大基金公司的宝宝类产品，比如易方达、嘉实、天天基金网、汇添富等等，当前年化收益大概在2%~2.5%左右，赎回一般秒到，再转入股市，一般不会影响你对机会的把握。缺点也是偶尔额度会受限制，还有个别公司在非交易时间，到账速度比较慢。这一类里面，我个人比较喜欢汇添富。

只有个别银行的T+0产品值得推荐，我所知道的有北京银行、上海银行、兴业银行、浦发银行。前两个网点比较少，不在北上广就别考虑了。我个人比较喜欢浦发，速度快，额度足，使用方便。不过首次购买必须到网点当面做风险测评，稍稍麻烦一点。当前这些大概能达到年化3%以上。

这部分资金是快速反应部队，剩下的，就是二线部队和预备役部队了。

二线部队可以配置赎回T+1到账的品种，预备役部队可以配置的是一个月至三个月甚至半年的定期品种，这个我一般是按利率高低选的，大概看看发行公司、风险评级和投资方向就行了。这些很多银行和基金公司都有相关产品。

T+1的品种，当前我比较喜欢的是微众银行的，现在大概在4个点左右。微众银行是腾讯牵头成立的银行，马化腾家的，正规银行牌照，有马化腾的面子在那里，安全性我认为有保障。也比较方便，不用跑银行当面做风险测评。

我最喜欢的一点是，微众银行只能给同名同身份证的银行卡转账，不能转给他人，不能消费，封闭运行，很有安全感；转出额度无限制，秒到，很方便。

如果在微众银行上绑定多家银行的银行卡，还可以实现本人名下各银行存款的跨行互转，零费用，方便快捷。如果只给自己转账的话，你几乎可以把其他银行的手机银行都删了，哈哈





顺便放一张微众银行的邀请，用微信扫一下就可以下载了，也不用注册，直接识别微信号登录，毕竟是老马家的东西，享受腾讯的VIP待遇。

每次你发现投资机会，T+0的快速反应部队先出发，T+1的二线部队赎回填补T+0的位置，预备役部队按照到期时间，层层向前推进，基本上，进可攻、退可守。

这样的层级配置完成后，既可以保证你的资金流动性，又能获得较高的收益，稍稍对抗一下通胀。

以上提到的都是大银行、大公司，所以我没有在安全性上花费笔墨，一般来说，这些公司都是可以信任的。具体到某个理财产品，一般只要选择大的保险公司、基金公司发行的低风险、中低风险的品种，出问题的概率都是可以忽略不计的。

毕竟我们今天谈论的是资金管理工具，不是投资。赚点对抗通胀的小钱，怎么能因此损失了本金呢？安全最重要。