双职工家庭如何购买保险？

夫妻双方均为在职职工 有正常社保 且男方公司另有针对男方及其子女的商业保险一份 孩子三个月大 也有社保 夫妻双方父母均为正常退休有医保社保的老人 请问针对该家庭如何购买覆盖全家老小的商业保险？




楼主的情况和我一个朋友很像，夫妻双方都是公务员，父母的负担也不重，只需要补充一些商业险就行了。
1.双方都是经济支柱，按夫妻二人的收入比分配保费，承担家庭责任重的保额可以高点。因职工医疗险的报销比例也不错，可重点配置重大疾病险，起补偿作用。解决生病后的康复，护理，膳食费。再配置意外险，定期寿险，解决家庭负债问题，最后可补充一份中高端医疗险。
2 先大人后小孩，小孩有条件可考虑终身重疾，年龄小保费相对便宜，预算紧张可选择消费型，尽量把保额做高
3老人重疾险保费倒挂不建议买了，可选择搭防癌和意外险。

当然，这些都是购买保险的思路和原则，至于如何分配和选择还的具体沟通，毕竟产品太多而每个家庭都存在一些特殊的情况，了解的越详细搭配的方案越能匹配家庭需求。




根据题主给到的信息点，先生太太一家均有社保，社保属于国家福利，优先购买社保这一点，很不错！

先生处于"上有老、下有小"的家庭成长期阶段，责任很大，配置路线可参考意外+重疾+定期寿，优先御防重点风险。介于男方所在公司有一份商保的存在，需根据实际情况作适当的调整，避免重复投保的可能。

意外险对年龄无要求、对职业有限制，选购时重点关注先生的职业类别，可选保障全面的综合意外（身故+伤残+医疗），意外险作为高杠杆险种，以30岁男性为样本，50万保额，交一年保一年，保费在200元左右。

介于对先生收入情况的未知，重疾险的保额暂且只考虑覆盖医疗费用和康复费用，50万保额为标配，另外，建议购买消费型重疾险，优先覆盖重要阶段（如至70岁）的重疾保障，减低保费支出的同时做高保额。同样，30岁男性，50万保额，交30年，保障至70岁，含重疾、轻症、轻症豁免，预算不超过4000元，性价比相当高。

这里，需要注意一下，重疾险的购买对健康状况是有要求的，题主需参考自身的健康和预算支出做综合判断。

寿险主要解决对家庭的责任，剔除掉对父母赡养和房贷车贷责任，只考虑对子女的抚养，为了最大程度降低家庭支柱倒下对家庭的影响，建议不少于50万的保额，缴费30年，保障至70岁，50万保额，保费在2000元以内。

以上，意外+重疾+定期寿组合方案，控制在7000元以内，综合来看，保障配置充足，实现了低保费撬动高保障的功能。

说完先生的方案，太太的方案可以先生的方案做参考，具体情况需进一步沟通分析，再做调整。

接着，说说宝宝的保险思路。

儿童的保障按风险等级，核心保障点依次为意外+重疾+医疗。

三个月大的宝宝身体抵抗力弱，无风险意识，意外险必不可少，选购时重点关注意外医疗这一块。

由于孩子体质偏弱，是重疾的高发群体，罹患重疾的风险不容忽视，一旦罹患重疾，对家庭财务的考验非常大。在重疾险的选择上，需结合预算和风险偏好做沟通，若预算有限，优选选择定期重疾险，至少要覆盖儿童成长阶段（20-30年）的重疾保障。同先生保额思路一致，至少维持30万保额上游。

还有一点，特别强调注意，少儿重疾勿与成人重疾混淆，尽量多的涵盖少儿高发重疾，如川崎病、重症手足口等。

综上，儿童保险高配置组合，0岁男孩，10万意外+50万重疾+200万医疗（1万免赔）保障，保费在1300元左右的水平，在家庭预算可承受范围以内，值得借鉴。

最后说说父母的保障，以意外+医疗为主，防癌险为辅，由于父母配置保险对健康有限制和要求，这里就不做展开，有需要可交流学习。

以上，只作参考，祝好！