香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪
相关问题： 香港保险和内地保险相比，香港保险的劣势在哪？
这个元老级经典问题本来不想再凑热闹，但是看到有误导性的答案和“过时”的高赞答案，正义感还是驱动我来说两句。
2017年，香港保险对内地保险优势依然有，但已经不是压倒性优势，不存在所谓“费率低、保障广、避债避税”的tags。前几年这么说可以给分，也确实因为碾压性优势，让港险火了一把。但是现在，简单对比一下两岸的产品，这话术还能忽悠到人算我输。
实际上近几年内地保险发展的速度非常快，产品的创新和迭代不输香港。对比下来，我发现两岸的产品各有各好，没有完胜的一方，所以今天我们再来讨论这个问题，需要用发展的、更新的视角去看；于客户而言，则是根据个人需求理性选择、打破固有思维。
我认为目前港险真正的优势在于：美金保单、分红抗通胀。
1）先说美金保单好在哪儿。资产的全球化配置是大趋势，买房地产也好、港股美股也好、甚至炒外汇也好，没点儿外币资产都不算是中产阶级。但是，重点来了，炒房地产你得了解国外产权政策和法律，没个当地的留学经验或者熟人朋友还真不好操作。炒股虽然是全民性的，但是一来像我这种没有偏财运的人不敢也不想碰，二来炒股投机成分偏多，玩儿的是心跳，不适合作为资产稳定增长的途径。用来赚个车、赚个旅游经费可以，但用来为子女储备教育资金、为未来储备养老和医疗资金的就不推荐了。外汇更不用说，对整个国际金融市场和政策走向的了解要有前瞻性和敏感性，所以并不是大多数人的主流理财方式，更何况专业炒外汇的还前一秒家财万贯，下一秒就倾家荡产。
那么美金保单在作为资金全球化配置最稳的方法，自然就成为有资产配置需求的客户的选择之一。
我说稳一定有人跳出来说汇率风险。好了，换成外汇有汇率风险，那不换外汇钱就拿稳了吗？是放在银行做利息2%的储蓄稳呢，还是买个收益5.5%的理财产品稳呢？跑不赢通胀的理财产品都是在耍流氓。
但是话说回来，汇率风险存不存在，一定存在。美金涨，交的保费就变多了，美金跌，相应的保额就少了。我认为所有客户买港险之前都需要了解和正视这个风险的存在，并正确结合“鸡蛋不放在同一个篮子里”的理念。但是太过担心这个风险的朋友，可能您并不适合买港险。
2）再说分红的问题。香港的重疾险/寿险带分红，不是为盈利，而是为抗通胀。内地保险，30万的保额，假设过20年出险，赔的还是这30万，但是实际价值和货币的购买力已经缩水一半，只能当15万用；香港保险，30万的保额过20年出险，赔的是30万+15万分红，用来抗通货膨胀保值还是非常有优势的。
我说分红好一定又有人跳出来说这个分红是非保证的。这点不否认，也可以不说分红的实现很高，甚至能达到100%。就说保障广度和深度差不多、费率也差不多的两个产品，正常人会选有分红的还是没有分红的呢？
至于储蓄产品涉及到分红问题就更复杂一些，有英式和美式之分，差距还是比较大的。我个人喜欢将保险回归到保障的本质，发挥杠杆的作用，真正让它作为一种保障工具而非理财工具去make sense，毕竟作为理财工具来说，大多数的保险产品还是比较弱的。有兴趣的可以私信，这里就不提了。
那么内地保险有优势吗？
当然有。例如香港保险所没有的轻症豁免（香港是豁免部分）、夫妻互保，包括签单续费流程，香港一定是复杂过内地的。除了复杂之外，安全性也需要加以考虑。香港的单一定要在香港境内签，一定要找正规有挂牌的代理人签，如果再刚好比较专业，那就更靠谱了。
另外在配置保险时，我们可以打开思路，不一定是二选一，可以搭配着来。比如对于30来岁的中产阶级，可以选择香港的终身型重疾保底，搭配内地的消费型重疾，抬高保险杠杆，里应外合，强强联手；比如内地的定期寿险，搭配香港的人寿储蓄分红，为家人提前做好保障，保留个人作为家庭成员的责任和义务等等。当然了，这两个例子是为了说明我们的思路可以多元化，具体问题还是要具体分析。
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保险是家庭保障体系中重要的一环，更是家庭经济稳定发展的基础，而不是部分人认为的所谓“骗人”的东西，真正能骗人的，只有人本身。一个好的代理人，不仅仅只是大家看到的“签单”这么简单，甚至可以说这是最小的一个部分。在这背后，还需要与公司几次十几次地因客户的健康问题做协调，尽力争取好的核保结果，处理客户的资料、跟进保单、解决续保问题和日后客户大大小小的理赔诉求。保险是长期的服务，从这个角度来说，选择一个负责的代理人陪伴您的保单一起成长，比选择一款产品更加重要。
在百晓知道上看到好多帖子，又说到香港保险的优势和劣势。大家有没有发现，对于同样一个问题，居然有完全不同的答案，甚至有可能完全相反。
为什么？因为利益的问题。如果香港的业务员，必然就会说内地的保险价格贵啦、什么保险公司都是骗子啦、理赔不如香港高效啦等等。如果是内地的业务员，就会反过来说香港的理赔难、不受法律保护、不合法等等。
对于两边都有涉及的人，我觉得，香港保险的确有他的优势，但是也有自己的劣势。任何东西，都是各有利弊的。
我拿香港的大病险和内地不带分红的大病险来对比（内地带分红的大病险性价比较低，所以这里不做推荐），另外捎带说了下香港的储蓄分红险优势：
关于相同点：
大病病种：
大病病种方面，其实内地和香港都差不多，好一点的产品基本都有50种+。再更多的，其实普通能得的几率非常小。
PS：所以不是说病种越多越好，够用就行。内地现在最多的已经有77种大病。但其实我个人觉得意义不大，不用盲目追求病种多。
内地某保险产品：
香港某保险产品：
香港某保险公司产品：
核保严宽程度
网上有帖子说香港的严，也有人说内地的严。以我的实际经验来看，没有区别，即使同一家公司，因为核保人员个体的差异，也会产生不同。
如果身体有点问题，不是特别放心的话，可以同时多投几家公司，看看哪边核保的结果自己更能接受。
理赔是否容易
我自己周围朋友买两地保险的例子，都有顺利理赔的经验。
因为涉及到个人隐私，所以没有办法把理赔通知书拍照出来。大家有疑虑的可以自己去问周围的朋友。
总结：一般来说，只要投保时没有作假、如实健康告知、出险时材料齐全、符合病重定义和要求，保险公司一般最多15个工作日之内（有的会更快）就会把钱打到客户银行卡里。香港保险因为材料需要邮寄到香港，会稍微慢一点。
如果保险公司认为理赔有疑问，会派专员去医院调查病历记录，花费的时间就会多。香港保险理赔的时候不需要专门去香港。只有新签保单的时候，才需要本人（小朋友可以不去）去香港签单，才能被香港法律保护。
关于不同点：
以我自己的认知，香港保险的优势/内地保险的劣势：
1.美元升值，人民币贬值。
（只有隽升/充裕为来等为代表的储蓄分红险才适用，买大病险的钱本来就没几万，升值贬值其实没什么意义，主要看理赔。）
如果你认为人民币未来会贬值，美金会升值的话。那么购置一点外币资产，分散人民币的贬值风险，会是很多人考虑的最大动力。
2. 海外资产配置。
（储蓄分红险适用）
如果你考虑海外资产配置，比如海外置业，外汇，海外基金的话，香港保险也是海外资产的一部分，可以考虑.
3. 合理的避税逼债。
（储蓄分红险适用）
如果你打算移民美国，美国全球征税，但是人寿保单可以免税。其实内地和香港的保单都可以做到，如果你想直接拿美金，或者担心国内还是不安全，可以考虑香港保险。（PS：但是分红保单的增值部分算投资性收入，不可以免税。
4. 相对便宜，且自带分红。
香港基本任何保险都带分红，大病险也自带分红，而且内地同样带分红的大病险相比，一般便宜到10%-30%不等。
5.免体检额度高。
在18-45岁的人群，内地一般大病险的最高免体检额为70万人民币左右，而香港友邦和保诚的大病险都为50万美金，300多万人民币（有工作人群，没工作的为30万美金）。对于高预算人群比较有利，投保程序相对简单，承保率高。如果保险公司下体检召会，一般体检的项目比较仔细，很可能发现一些健康问题，会最终加费、局部责任免除甚至拒保等各种可能。
不过内地的变通方法就是，比如同样总的300万保额，可以在内地的话可以分为几家保险公司同时投保就可以。
6.某些病种定义比较宽松
就具体病种来说，香港保险（以友邦、保诚这两家大家认可度最高的为例）在几个涉及到时间判定的病种方面的条款的确比较宽松。比如，在关于“瘫痪”方面。
内地的保险公司的通行条款规定如下：
而香港保险公司的通行条款规定如下：
可以看到，内地需要180天的时间确定病情稳定，才可以确诊为瘫痪。但是香港只需要达到标准就可以确诊了。这就是香港保险所谓“严进宽出”的原则，并不是香港的保险公司赔付比内地的多么靠谱，而的确是合同条款制定的比较宽松。
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内地保险的优势/香港保险的劣势：
1.人民币坚挺，美元贬值。
（储蓄分红险适用）
如果你觉得人民币会坚挺，那就考虑人民币保单吧。
2. 购买方便，成本低。
条件符合的话，想买内地保险随时就可以买，不用专门飞去香港，去香港的盘缠费、通行证办理费、时间成本也是不少人考虑的一个因素。
3.早期癌症及早期恶性肿瘤保障更全面
以前常有人吐槽，保险只有得大病（比如癌症）已经到了要么死了，要么快死了才能赔。后来就增加了若干项“早期危急（内地叫“轻症”），可以简单理解为大病的早期，比如原位癌（癌症的早期）。只要得了轻症列表上的病，一般可以赔付保额的20%，这样保障的作用就更加明显。
内地关于轻症中的“原位癌”，任何部位的癌症都包括：
但是香港的保险基本都局限在人体的某些部位，
但是其他部位如甲状腺癌（保诚不包括，友邦做了分期）、胰腺、淋巴、胆囊等等很多也是不包括的。
4. 轻症额外赠送20%
内地好一点的方案中，轻症额外赠送20%的保额。例如，某个人的大病保额为50万元，轻症保额即为50万x20%=10万。如果这个一开始得了轻症列表上的病，可以先拿到10万的赔偿。如果以后恶化达到大病的程度，还可以再拿50万的赔偿。对于病人来说，早期能否得到赔付意义重大，不需要自己到处去借钱或者众筹求助。
而香港如果轻症已经赔付过20%以后，最多只能再赔付80%的保额了。（安盛的要另外付费）
5. 豁免更全更人性化
内地性价比高的产品，可以做到投保人/被保险人轻症、重疾、身故三重豁免，相当给力！
举个栗子，妈妈（投保人）给刚出生的孩子（被保险人）买50万元的大病险，交费期为20年。比较好的产品可以规定，只要孩子患有合同规定病种，无论轻症，大病，还是身故，哪怕第1年患病（过了等待期），以后19年的费用都不用再交。
再举个栗子，同样的情况，如果妈妈患有合同规定病种，无论轻症，大病，还是身故，哪怕第1年患病（过了等待期），孩子以后19年的费用都不用再交，所有保障继续有效。这就是父母在无论什么情况下，孩子都能得到应应有的保障。
（下图为内地保保险附加投保人豁免）
香港方面：基本都只能在投保人身故或者全残的情况下，才能为小朋友豁免剩余保费。
（下图香港某保险 父母给孩子投保为例）
6.没有区分吸烟体、非吸烟体
香港大病分红险虽然便宜，但是如果抽烟的话，会被加费15%左右。那样的话，就很不划算了。即使以后戒烟，也要至少1年以后去香港指定医院做尼古丁测试，通过以后再把费率按照1年以后的费率降下来。而内地目前还没有这一项区分，对吸烟人群无疑很有利。
以33岁男性，吸烟，投保香港某大病险为例，保费3132美元（约2万人民币），缴费18年期，保终身的话，保额只有9.7万美元（约61.5万），带分红，但是如果同样的情况，内地好一点的产品却可以达到86.7万的保额（不带分红）。
PS：吸烟可不可以不如实告知？不可以！不要抱有侥幸心理。万一以后出险以后，香港保险公司可以要求做相关检测，如果查出隐瞒，有可能判定欺诈，直接拒赔。
如果没有具体地区偏好，不考虑美金/人民币的汇率的话，就本身产品来说，对比如下：
注意：不同的产品还会有不同的区别，如有条件下额外赔付保额的50%等等，这些需要个案对比。本文暂不讨论。
总结：大家可以看看以上的分析，看看自己更倾向哪边居多，就选择哪边。
如果想全面分散风险，可以两边都投保一点。