工行贷款需要一个月才下款，是因为工行需要审核借款人的贷款申请。在借款人提交的资料完整且符合工商银行贷款条件的情况下，贷款审批一般可以在2个工作日内完成，借款人需要实际贷款审批时间为准。
当借款人提交贷款申请材料后，工商银行的客户经理会受理借款人的贷款申请，出具初审意见，进行风险管理复审，需要花费一定的时间。之后，工行银行的客户经理会将借款人的贷款申请和初审意见等材料，提交给工商银行总经理。
如果借款人申请的贷款额度较低，则工商银行总经理可以自行审批，之后通知借款人放款到账，全程可能不需要一个月的时间。
如果借款人申请的贷款额度较高，则工商银行总经理会将贷款报审贷委，之后会继续进行审核，如果审核意见发生分歧，会进行商讨。等待审核意见统一后，再通知工商银行总经理发放贷款。
工商银行总经理会通知财务部门进行打款，款项会在3到7个工作日内到账。一般情况下，如果借款人申请的贷款额度较高，贷款审核时间会在1到3个月之间。