工行办的虚拟信用卡能消费透支，虚拟信用卡在申请时不会有实体信用卡，这样的信用卡一般绑定在第三方平台上使用，比如微信、支付宝、云闪付等，在申请虚拟信用卡时可以咨询银行。
工行办的虚拟信用卡使用后要按时还款，不要出现逾期还款的情况，逾期还款后会产生罚息。在逾期后银行还会把逾期记录上传至征信中心，个人征信变不良以后会影响后续贷款的办理。
在个人征信变不良后用户要及时还款，如果继续不还，这条记录会一直在征信报告中，永远不会消失。在欠款归还的情况下，这条记录会在征信中保存5年，5年以后会自动消失。
虚拟信用卡在日常使用时安全性大大提高，发生盗刷的几率非常低，使用这张虚拟信用卡时可以设置消费限额，避免用户过多消费。虚拟信用卡仅供工行个人网上银行用户在线自助申请，在申请时注册卡为灵通卡或理财金账户。