在2019年央行规定商业贷款利率和公积金贷款利率与时间有关系。商贷利率一年（含）以内是4.35%；一年至五年（含）是4.75%；五年以上是4.9%；公积金贷款利率5年（含）以下为2.75%，5年以上为3.25%。
从上面可以看出使用公积金贷款利率比较低，用户通过这个途径贷款可以付出更少的利息。不过使用公积金贷款需要用户满足一定的要求，这个要求每个地方可能会不一样，在贷款之前可以电话咨询。
商业贷款利率是使用人数最多的，在办理贷款前用户可以咨询银行实际的贷款利率；因为不同的贷款类型，贷款的利率会不一样。比如办理房贷时很多银行都会上浮，这时用户付出的利息会非常的多。
办理贷款提交材料以后银行会进行审核，只有审核通过后银行才会和借款人签订正式的借款合同，在签订合同时会约定相应的还款时间和还款方式，如果用户感觉还款压力比较大，这时可以延长还款时间或者降低贷款额度。