公积金组合贷款在还款的时候，是分开计算的。其中，采用公积金贷款部分，在还款的时候，采用的是一种自由还款的方式。而采用商业贷款的部分，则采用的是一种等额本息还款或等额本金还款方式。使用公积金组合贷款的借款人，一般是因为公积金贷款额度不足，因此，采用了商业贷款来补充，所以，出现了这种组合贷款的情况。
公积金组合贷款条件：1、借款人需要有合法的身份，并且能够按时的缴纳公积金。2、个人征信良好，并且有稳定的收入，具备一定的还款能力。3、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件。4、具备支付购房首付款的能力，已经交纳了总房款的20%以上。5、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或者银行所规定的担保人。6、符合当地公积金管理部门规定的借款条件；7、贷款行规定的其他条件。
注意：1、首套房组合贷款的额度最多为总房款的80%，第二套房最多是总房款的65%。2、在贷款的期限方面，组合贷款最多可贷30年，借款人在贷款时需要注意这一方面。