年化利率36%是高利贷，在2020年8月20日发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定，民间借贷利率的司法保护上限以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定，以8月20日一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，司法保护上限为15.4%，远远高于36%。
用户在进行借款时最好通过银行办理借款，在银行办理的借款利率都在国家规定的范围内，不过在银行办理贷款时需要符合银行的规定，而且在办理贷款后要及时的归还，不能出现逾期还款的情况。
需要注意的是，银行的借款不能按时归还时会被上传至征信中心，个人征信变不良以后影响各种贷款的办理，比如车贷或者房贷。而且在欠款归还后，这条逾期记录还会在征信中保存2年的时间，2年后会自动的消失。
在银行办理贷款花费的时间会比较长，这也是借款人愿意在民间进行借贷的原因，其实，在民间进行借贷时只要双方签订合适的借款合同，同时约定合理的借款利率，这样的借款还是可以使用的。