组合贷一般是指在贷款买房时公积金贷款额度不足，这时不足的额度可以使用商业贷款。组合贷款在归还时时要优先归还商业贷款，因为商业贷款的贷款利率要比公积金的高，提前偿还商业贷款可以减少贷款利息的支出，对于用户归还贷款最为有利。
使用公积金办理贷款时需要借款人具有当地的户口，拥有稳定的工作和偿还能力，足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上等，具体可以咨询公积金管理机构，在办理贷款时个人征信必须良好，如果个人征信不良，那么是无法办理贷款的。
申请房贷时年龄必须在18周岁以上，拥有效身份证明，借款人缴纳了首付款，提交最近半年的银行流水，个人征信良好等。借款人提交贷款资料后银行会进行审核，只有通过了银行的审核才能拿到贷款。
用户在银行办理的贷款必须按时还款，不能出现逾期还款的情况，因为逾期还款后会产生罚息，时间越长罚息越多，而且在逾期后会被上传至征信中心，个人征信变不良影响后续各种贷款的申请，在逾期后银行会进行催收。