砍头贷就是借款人实际拿到手的金额和合同金额不一样的贷款。这种贷款也被叫做“砍头息”，这是因为借款机构在砍掉贷款的时候，一般会以提前支付利息或手续费作为说辞。
在实际的借贷中，砍头息会让借款人背负超高的贷款利率，让借款人的欠款不断增长。在央视315晚会曝光的砍头息案例中，受害人最开始只贷款了7000元，但是在遭遇了贷款平台的各种“陷阱”之后，这7000元的欠款在3个月后，涨到了50万元。
国家并没有对民间借贷的利息做出强制规定，不管借贷双方最终决定的利率有多高，只要双方都不反对，国家是不管的。但是当借贷双方出现了纠纷，寻求法律的帮助时，法律对能够被承认的借贷利率是有要求的。
我国法律保护的借贷利息是24%的年利率，而我国法律不否认的借贷利息是36%的年利率。简单来说，只要借贷利率不超过24%的年利率，出借人就可以提起诉讼，要求借款人归还利息。但是法律只保护年利率24%以下的利息，在借款人恶意不还的情况下，法院可以强制执行。但是对于年利率24%以上的那部分利息，法律是不会提供保护的。
如果借款人已经支付的利息没有超过36%，借款人是无法向法院申请退回利息的。如果借款人已经支付的利息超过了36%，借款人就可以向法院申请退回多出的利息。