何以设计一款理财产品？

思路，方法。





现阶段互联网金融行业的一个热点是金融分析技术在高收益活期理财产品上的应用。活期理财产品具有年化收益高，可以随时支取的特点，如恒瑞财富网。因其兼顾收益稳定和资金安全，受到投资人的欢迎。然而也正是因为这些优点，使得活期产品有不同于一般P2P理财产品的设计难点。

其中，产品的合规性是重中之重。活期理财设计首先应该满足“资产先于资金”的原则。需要先有资金，然后才能够募资。这是保证合规性的一个前提。

另外，高流动性风险是活期产品隐藏的危机。可以通过监控平台内部和外部的数据，运用金融模型对分析资产现金流结构、申购赎回结构，对风险进行量化，就可以预测备付金的数额，并且规定产品发行量。

容易被忽略的一点是第三方服务机构在进行产品标准化和合规化设计方面，有非常丰富的经验。



1.产品结构，包括项目（资金用途）端如何对接，资金端如何募集，如何让两者较好的衔接（产品结构的核心），以私募股权基金为例：项目端：你得明确投资标的，最差得明确投资方向吧，募集端：你得明确目标客群吧，这些定下来之后你得让别人愿意出钱，那么最简单你得设定一个优先劣后结构吧，或者加个兜底方什么的，这个中间的结构可以多变，毕竟你是想撬动杆杠，你得让别人放心。
2，收益定价，这个是个技术活，考虑东西很多，几个方面要考虑，同类型产品收益水平，你之前操作项目的平均回报率，对接项目风险的大小，最后本身运营成本，以p2p为例：目前平台的平均收益在13%左右，所以你产品的收益按道理需以此为均值，太高太低别人都不会买帐，如果你对接项目愿意承受的成本20%，必然你的项目风险肯定也偏大，那么你可以将收益跳高到18%，当然你还要考虑风险拨备2%，同时加运营成本2%，你的收益定价就在14%。
3，风险保障，能不能募集到资金，理财产品能不能持续，风控必不可少，两个方面：一个是如何保障项目端不出风险，这个是核心，另一方面如何最大程度保障投资本金安全，和收益最大化。以信托为例，其实信托对接项目相对简单，基本都是单个项目，现在已地产居多，那么你在产品设计时你就要把你们如何控制风险的手段在产品要素中展示，地段好，追加在建工程抵押，回款账户锁定，集团公司兜底等。客户端，你得拿出诚意，项目收益优先兑现投资者本金和收益等。
基本这三个东西出来后，你的理财产品框架就搭建起来了，剩下的是填充和丰富。