年薪12万，早就婚，爱人年收入20万，什么规划商

年龄26，老公29，两人健康状况良好，无疾病史。一线城市工作，两人单位有五险一金，但老公社保基数低，两人没有买过商业保险本人年薪税后大概12w，老公税后20w左右，每年生活消费和贷款大概8w左右；存款大概20w；未来2年准备在长沙再买套房（首付），2年内准备生孩子，3年内准备买车（20万左右，可贷款）请问如何规划商业保险和理财？





在上班，不方便长篇大论。就说几个关键点。

1搞清楚货币的时间价值，搞清楚利息是机会成本、是风险溢价这些概念，这是金融投资的一切基础。

2理财：国内银行算是大家最熟悉和有公信力的理财渠道了。国内银行总结起来只有三大类理财。不方便说得太明白，最好私信说。

境外投资，国内小中产和高净值已经开始部署了，部分高净值已经完成部署了。为什么去年暂停了银联通道做境外投资？那是因为真正有钱人的钱和身份护照早就已经已经出去了，所以可以收紧一下小老百姓的境外投资渠道了。

3保险：意外、普通医疗买国内的。

重大疾病保险、储蓄分红险、高端医疗保险，香港的性价比高太多，这个大家都知道。



时间有限，这里不便用时间价值和软件展开。
你可以画一个轴线，记下未来时间点需要的大笔开支。
再用excel列一下未来数年，收入、开支和结余。
大概能测算出未来需要贷款多少，还贷压力。也能估算出小孩出生后的开支和结余变化。
现在二人可以购买选择重疾险、意外险、寿险、医疗险，但意外险、寿险额度不用太高，倒是重疾险和医疗险可以买起来。等有房贷、有小孩了，定寿和意外险额度就比较重要了。
理财规划和保险规划一般是随着家庭重大开支、生涯阶段变化而逐步调整的