公积金未还清商贷几成每个地方规定不同，在这种情况下使用商业贷款买房子相当于第二套，很多地方第二套住房的首付比例为50%，也就是商业贷款可以贷5成。在办理贷款时用户最好提前咨询银行。
使用商业贷款借款人支出的利息会比较多，在2019年央行规定的商业贷款基准利率一年以内（含）利率为4.35%，一至五年（含）利率为4.75%，五年以上贷款利率为4.90%。在办理商贷时会有浮动。
办理房贷时借款人年龄必须在18周岁以上，具有完全民事行为能力，而且借款人的征信良好，提交最近半年的银行流水。还有就是已经缴纳了首付款且签订了购房合同。以上是办理贷款的基本条件。
办理房贷时有两种还款方式，分别是等额本息和等额本金，在贷款条件都一样的前提下，等额本息归还的总利息要比等额本金多，不过前期的还款中等额本息每月归还的额度要比等额本金低，等额本息每月归还额度一样，等额本金递减。