只要借贷双方约定的贷款利率，不超过中国人民银行公布的基准利率的4倍，就属于合法贷款。根据国家的相关政策，年利率超过36%的都是高利贷，超出部分的利息是无效的。
只要借贷双方约定的贷款年利率未超过36%就算是合法的。在2015年9月1日，最高人民法院施行《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，规定高利贷的标准为是否超过36%，不超过36%不属于高利贷。
在民间贷款中，放贷利息是比较高的，只要超过36%的利息，还款人是不应该归还的。如果碰上了高利贷暴力催收、非法拘禁、暴力伤害、绑架等情况，还款人应该在第一时间报警。
高利贷的利息是采用复利计息的，也就是大家常说的“利滚利”，可能还款人也没借多少钱，一年之后就需要还借款金额的好几倍。而且民间高利贷的花样还不止“利滚利”这一种方式。
收取“砍头息”也是高利贷的常用方式，比如：自己借了10000元，实际到手的借款也就只有8000元，但是本息要按照10000元来还。还有“借一还二”的高利贷借款方式。