月利率不超过3%就是合法的。月利率不超过2%，最高人民法院将给予支持。月利率2%到3%之间的贷款，我国的相关法律并没有给出明确指导内容。这就意味着，月利率2%到3%之间的贷款，需要根据个人情况选择偿还。
根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
部分贷款公司收取“砍头息”，借款人实际收到的贷款金额并不是预先约定的贷款金额。虽然借贷双方约定的月利率为2%，但是加上“砍头息”的费用，贷款月利率已经超过了2%。
我国的法律规定，借据、收据、欠条等债权凭证记录的借款金额，一般认定为本金。预先从本金中扣除利息，人民法院应当将实际借出的金额认定为本金。贷款公司收取“砍头息”也是违法的。
很多的贷款软件有分期还款功能，借款人需要注意分期还款的利率是不是浮动的。