月冲和年冲在公积金贷款时两个还款方式。月冲就是每月从公积金账户上取出资金抵扣房贷月供，年冲就是一年冲抵一次房贷。月冲和年冲哪个合算需要根据个人实际情况，一般月冲可以减轻月还款压力，不过年冲是偿还的本金，减少了贷款产生的利息，从这个方面看年冲比较合算。
使用公积金贷款时必须满足一定的条件，每个地方要求不一样。办理公积金贷款时可以提前咨询当地公积金贷款条件，自己满足后就可以申请。使用公积金贷款时贷款利率比较低，贷款后支出的利息比商业贷款少。
在2019年央行规定的商业贷款年利率5年（含）以下贷款利率为2.75%；5年以上贷款利率为3.25%。而央行固定的商业贷款基准年利率5年以上为4.9%。不过在办理贷款时银行可能会在基准利率的基础上进行浮动。
公积金贷款额度不够的前提下可以申请商业贷款，银行会根据相应的条款做出审批，满足条件后银行就会与借款人签订借款合同，并且开立个人贷款专用账户，银行发放贷款后用户按月归还公积金贷款和银行个人商业贷款就可以了。