20日前还款包括20日，用户在20日还款是不会影响个人征信，如果在20号没有按时归还，那么在逾期后会影响个人征信，征信变不良以后不能继续借款，而且在逾期之后会产生罚息，时间越长产生的罚息越多且出借人会进行催收。
在刚刚逾期时会发送短信提醒用户归还欠款，如果继续不还，这时会拨打用户电话进行催收。如果继续不还，这时出借人可能会起诉借款人，在法院判决以后想不还款是不可能的，后续会强制执行。
在个人征信不良以后，用户后续办理各种金融业务都会受到影响，而且在逾期归还后，这条逾期记录还会保存5年的时间，5年以后就会自动的消失。如果逾期欠款一直不还，这条记录会一直在征信中保存。
为了避免在借款后逾期还款，用户在借款之前最好衡量自己的还款能力，在个人收入比较多时，用户可以放心的借款。如果个人收入比较少，这时要谨慎借款。其实，在个人不能按时还款时，用户可以向身边的朋友借款还。